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《汽車金融合規指引》權威解讀:汽車融資租賃是買車還是租車?
2020-01-02 17:36 來源:中國經營網

隨著80、90后年輕消費群體成為汽車消費的主力軍,加上新技術、新零售對汽車產業的滲透,汽車融資租賃正在成為越來越多年輕人青睞的汽車消費方式。但作為國內新興的汽車金融形式,不少人對這種“以租代購”的模式仍然缺乏深入的了解。而近日,法制日報社中國公司法務研究院聯合大搜車發布《汽車金融合規指引》,對汽車融資租賃的定義和模式從司法角度進行了描述,解讀其中內容將有助于汽車融資租賃企業合規運營和幫助消費者選擇符合自身的汽車消費方式。

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解讀1:如何定位汽車融資租賃?

在《汽車金融合規指引》中,對汽車融資租賃作出了以下描述:“汽車融資租賃公司是從事汽車金融的融資租賃公司,主要分為金融租賃公司、商業融資租賃公司(包括外資融資租賃公司、內資試點融資租賃公司和中外合資融資租賃公司),后者是汽車金融市場的重要參與者?!?/strong>

不難看出,《指引》將商業融資租賃公司定位為汽車金融市場的重要參與者,對其帶來的重要意義給予了肯定。而根據《金融科技賦能汽車融資租賃行業創新發展》的最新報告顯示:“未來三年,我國汽車融資租賃市場規模預計近4000億元?!边@意味著汽車融資租賃將為整個汽車市場帶來強大的消費動能,進而撬動汽車消費市場的增量空間??紤]到中汽協所公布的數據,2019年汽車銷量預計將下降8%,而2020年預計將繼續下滑2%。在這樣的冷冬市場中,汽車融資租賃所帶來的增量價值將無比寶貴。

解讀2:租車還是買車?

汽車融資租賃有多種業務形式,這也導致消費者難以判斷市場中的汽車融資租賃公司所采用的是何種模式。根據《汽車金融合規指引》的描述,“汽車融資租賃具有多種業務形式,包括直租、售后回租、杠桿租賃、委托租賃、轉租賃等。目前,中國汽車融資租賃業務模式主要是售后回租和直租。直租是出賣人、出租人、承租人的三方交易,出租人向出賣人購買汽車再出租給承租人使用,是所有權與使用權分離的融資租賃方式,承租方在租賃期間始終沒有汽車所有權。租賃期滿后,承租人可以有多種選擇:續租、退租或付尾款以獲得汽車所有權?!?/strong>

近兩年,國內興起的汽車融資租賃多為直租形式,即人們所說的“以租代購”。這種汽車消費形式既不同于汽車租賃,也并非傳統的汽車貸款,而是以租賃為方式,實現購車目標的一種業務形式。即,消費者通過支付少量成本,先獲得車輛的使用權,在租賃期滿后可以選擇是否獲得汽車所有權。所以,不能夠直接將以租代購和租車、傳統車貸進行對比,因為它們所針對的本就是不同的市場需求。

解讀3:什么人適合以租代購?

以租代購為何能夠在兩三年時間內變得如此火熱?從《指引》對直租模式的描述中,也可以發現這一問題的答案。“平臺直租模式主要有“1+N”和“N+0” 兩種模式。直租 “1+N” 模式中,消費者第一年以租賃的形式獲得車輛使用權,第二年起可以自主選擇續租、付尾款購車或退租。直租“N+0” 模式即 N 期分期付款、0 款購車的模式。消費者在租賃期間按月支付租金;租期結束后,也相當于支付了整個購車的費用,車輛歸消費者所有?!?/strong>

2016年底,由大搜車推出的汽車融資租賃產品“彈個車”,采用的便是1+N的模式。當時,彈個車在國內率先推出了“1成首付,先租后買”的以租代購模式,很快就獲得了年輕人的青睞。這種模式的特點是,消費者的購車門檻大幅度降低,只需要支付少量首付款即可以獲得車輛的使用權。滿一年之后,消費者可以靈活地選擇支付尾款或續租。而這也正好符號年輕人的消費需求,越來越多年輕人渴望擁有人生第一輛車,而以租代購不僅降低了他們的購車門檻,而且更為靈活的購車方式讓年輕人可以有更多的選擇。根據彈個車公布的數據,80后、90后這些年輕人是彈個車的主要消費人群,也可印證年輕人對以租代購的青睞。

中國汽車流通協會發布的《2019中國汽車消費趨勢報告》分析認為,95后成新生力軍,小鎮青年時代加速到來。對比2018-2019年留資、到店、試駕、購車行為人群,95后的占比從4.8增長到10.4%。這意味著汽車消費市場年輕化趨勢進一步增強,而深受年輕人喜愛的以租代購也將擁有充滿想象力的增長空間,如《指引》所指出的那樣,成為汽車金融市場的重要參與者。


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